Table des matières
Quels sont les critères pour choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?
Comment choisir un gestionnaire de patrimoine ?
Comment optimiser son patrimoine ? Comment structurer la gestion de patrimoine en France et à l’étranger ? Comment sécuriser et avoir une meilleure rentabilité pour ses placements financiers ? Pouvoir être à la fois conseillé sur des projets d’organisation patrimoniale, que ce soit pour de l’investissement financier ou immobilier, bénéficier d’une expertise sur la fiscalité individuelle et professionnelle, s’appuyer sur les connaissances d’un conseil pour optimiser la transmission de son patrimoine, ou sélectionner des solutions d’investissement socialement responsable dans les économies solidaires tel que l’ISR, sont autant d’enjeux nécessitant un accompagnement personnalisé par un professionnel du patrimoine. C’est la raison pour laquelle il sera primordial de choisir un conseiller en gestion de patrimoine qui vous permettra d’optimiser la gestion de votre patrimoine.
Le magazine Décideurs a décerné au cabinet Agora Finance le trophée d’Or du meilleur cabinet en gestion de patrimoine. Cette récompense a été attribuée dans le cadre du sommet du patrimoine et de la performance. Depuis la création du classement en 2015, le cabinet Agora Finance est cité chaque année comme un acteur de référence du secteur de la gestion de patrimoine.
Aurélien Guichard Directeur Associé
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), conseiller en gestion privé, gestionnaire de fortune, ou Family officer, sont des experts spécialisés dans le conseil et la gestion du patrimoine privé et professionnel. A l’image d’un coach professionnel à Paris, ou dans les régions de France, ils interviennent dans la gestion du patrimoine global pouvant inclure également les enjeux de gouvernance familiale pour la partie privée. En ce qui concerne le patrimoine professionnel, les conseillers en gestion de patrimoine apportent un conseil sur les problématiques de trésorerie d’entreprise, de structuration juridique et de stratégie de développement patrimonial.
Quels sont les avantages des conseillers en gestion de patrimoine ?
L’expertise du conseiller en gestion de patrimoine
Les cabinets CGPI (Conseiller en Gestion Privée Indépendant) vous font bénéficier d’une expertise globale. En effet, un conseiller en gestion de patrimoine pourra intervenir sur de nombreuses problématiques patrimoniales. Grâce à une connaissance pointue et à une forte expérience, votre conseiller vous accompagnera sur des sujets divers tels que : transmission du patrimoine, fiscalité (IR, IS, IFI), investissement immobilier, gestion financière, préparation à la retraite ou optimisation des revenus. Quel que soit votre objectif, que ce soit pour savoir comment payer moins d’impôts, optimiser votre transmission, mieux gérer votre patrimoine immobilier et financier ou vous accompagner dans une opération d’apport cession, l’expertise du conseiller en gestion de patrimoine répondra à vos priorités.
La transparence et l’indépendance du conseiller en gestion de patrimoine
Transparence : Un des critères essentiels de sélection. Ce sujet ne doit pas être tabou. Dès lors qu’elle est portée à la connaissance du client, la manière dont le cabinet est rémunéré permet de s’assurer de l’indépendance du conseil et de l’alignement de la rémunération sur vos intérêts.
L’indépendance du conseil : c’est l’enjeu majeur du conseiller en gestion privée indépendant (CGPI) qui doit vous conseiller de façon impartiale sans être contraint par des obligations capitalistiques et/ou économiques.
La performance, le suivi et le contrôle du gestionnaire de patrimoine
La performance : faire appel à un expert indépendant vous offre non seulement la garantie d’être conseillé sur les meilleurs produits financiers du marché et sur des investissements immobiliers locatifs de qualité, mais vous permet aussi d’élaborer des stratégies patrimoniales personnalisées que ce soit pour la transmission, la fiscalité, la retraite ou les investissements.
Suivi et contrôle : choisir un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) bénéficiant d’une organisation structurée, garantit un meilleur suivi de vos projets dans la durée et un contrôle régulier. Cela permet de réaliser les arbitrages nécessaires pour s’adapter aux situations du marché.
Disponibilité et gestion dans la durée
Disponibilité : pouvoir facilement contacter son conseiller à des horaires adaptées à ses contraintes de vie est un avantage indéniable et très appréciable pour gérer plus efficacement son patrimoine.
Gestion dans la durée : savoir que votre conseiller privilégie en priorité vos intérêts, permet de créer une véritable collaboration basée sur une confiance mutuelle. En effet, le conseiller en gestion de patrimoine s’inscrit dans la durée. Il pourra vous conseiller et accompagner votre famille grâce à une parfaite connaissance de votre situation et de vos enjeux patrimoniaux.
Engagement responsable
Certains cabinets en gestion de patrimoine s’engagent avec leur client dans une démarche d’investissement socialement responsable (ISR) afin de conseiller des solutions respectant des critères ESG pour l’environnement et la société. En effet il est possible d’être conseillé afin de mieux appréhender l’impact de ses investissements et ainsi, choisir des thématiques en phase avec son engagement sociétal. Contrairement aux idées reçues, les placements durables apportent une rentabilité identique voire supérieure aux placements classiques.
Le cabinet Agora finance s’est vu décerner également le trophée d’Argent de la finance positive et s’inscrit comme un acteur de la gestion de patrimoine véritablement tourné vers l’investissement responsable.
Pourquoi choisir un conseiller en gestion de patrimoine pour se faire conseiller ?
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine, c’est avant tout avoir un expert en stratégie patrimoniale à ses côtés. Il mènera avec vous les réflexions et les actions pour optimiser votre patrimoine. Dans un environnement fiscal complexe et en perpétuelle évolution, le conseiller fiscal ou fiscaliste est un acteur indispensable pour faire les bons choix en matière de fiscalité.
Une analyse patrimoniale globale et transversale
Bénéficier d’une analyse patrimoniale globale : en effet nombreux sont les enjeux qui touchent directement le patrimoine, que ce soient des projets d’investissement, des problématiques fiscales, des sujets de transmission, la protection et l‘assurance prévoyance du chef d’entreprise ou des enjeux de rémunération complémentaire. C’est pourquoi il est indispensable d’analyser votre patrimoine grâce à une approche patrimoniale à 360° pour élaborer une stratégie patrimoniale personnalisée et transversale.
Analyser les sources d’optimisation patrimoniale grâce à un bilan patrimonial et à une analyse exhaustive de votre situation, permet d’identifier les problématiques et les axes d’optimisation.
Définir une stratégie patrimoniale personnalisée pour s’adapter aux projets et objectifs individuels présents, prenant également en compte les contraintes et les enjeux futurs.
Une sélection de produits financiers et immobiliers sécurisés et plus performants que les banques classiques
Les conseillers en gestion de patrimoine exercent une veille permanente sur les solutions d’investissements et les opportunités du marché. Un de leur rôle réside dans la détection de vos besoins et de pouvoir vous accompagner à atteindre vos objectifs. En effet, les aléas des marchés financiers, les changements fiscaux, le marché de l’immobilier nécessitent une grande vigilance lorsqu’il s’agit d’investir. Être accompagné par un expert, vous permettra d’investir en toute sécurité. D’autant plus en ce moment, les marchés financiers étant en baisse et subissant une forte volatilité. De même pour le marché immobilier, en vue de connaître des secousses, d’une part à cause de la montée des taux qui resserrent les conditions d’accès au crédit et d’autre part, des règles mises en place concernant les DPE pour l’immobilier locatif. (diagnostic de performance énergétique).
Un arbitrage sur les investissements, une réorientation sur le patrimoine sont indispensables pour appréhender et optimiser les changements économiques, financiers et fiscaux. Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine est nécessaire. Celui-ci vous apportera une vision claire et guidée pour mieux gérer votre patrimoine.
Avoir les meilleurs produits d’épargne ou immobiliers du marché grâce à une totale indépendance, bénéficier de la recherche de solutions patrimoniales répondant à votre cahier des charges et à la sélection d’investissements, c’est également profiter de rendements meilleurs que ceux proposés par les organismes financiers classiques, où l’offre est souvent restreinte.
Quelles sont les meilleurs solution pour la retraite ? Découvrez la sélection des meilleurs placements retraite. Quels son les meilleurs PER ?
Choisir un conseiller en gestion de patrimoine, c’est avoir accès à des investissements réservés à la gestion de fortune et bénéficier de solutions plus rentables et plus économiques.
C’est aussi bénéficier de la sélection des meilleures solutions d’investissement telles que les comptes titres PEA, le plan d’épargne retraitePER, les meilleures assurances-vie, le Girardin industriel, les placements en période de crise et les investissements socialement responsables ISR.
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Également lire notre article sur les meilleures SCPI ISR. Comment choisir les SCPI ISR ? Quels sont les rendements des SCPI ISR ? Nos conseils pour bien investir avec notre partenaire Bien-placer.fr spécialiste des placements responsables.
Comment choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Domaine d’expertise et de compétence du cabinet en gestion de patrimoine
Pour choisir son cabinet en gestion de patrimoine, il est important de savoir si vos interlocuteurs sont aptes à vous conseiller et à vous accompagner sur tous les sujets connexes à la gestion privée. Que ce soit en investissement financier et immobilier, en optimisation fiscale, en transmission patrimoniale ou encore sur les enjeux de la retraite. Assurez-vous que le cabinet ne soit pas mono conseil ou mono produit.
L’indépendance du conseil
Afin de vous assurer de l’indépendance du conseil, vérifiez sa structure capitalistique. Analysez son offre (restreinte ou non). Déterminez l’approche globale et les stratégies patrimoniales envisagées par votre conseil. Il faut aussi savoir si les frais sont indiqués de façon transparente. Enfin assurez-vous que la rémunération est alignée sur la performance de vos investissements.
Quels sont les investissements et les produits proposés par votre CGPI ?
Quelles sont les solutions que sélectionne votre conseiller en patrimoine ? Sont-elles plus intéressantes que les produits de votre banque ou de votre assureur ? Comparez les garanties et l’historique des performances des investissements conseillés par le cabinet en gestion privée pour valider ce critère de sélection. Et n’oubliez pas de savoir comment est rémunéré votre conseiller.
Enfin, les meilleurs conseillers en gestion de patrimoine apportent également des conseils pour les chefs d’entreprise mais aussi sur des sujets touchant la gestion de trésorerie d’entreprise.
Quelles sont les meilleures assurances-vie cette année? Découvrez notre dernier article pour optimiser la rentabilité de vos placements en toute sécurité, notamment grâce à nos placements garantis en capital.
Comment est organisé et structuré le cabinet en gestion de patrimoine ?
Disponibilité et pro-activité : vérifier si votre interlocuteur est facilement joignable par téléphone, email et ou visio-conférence. Les horaires sont-ils adaptés à vos disponibilités et votre style de vie ? Il est aussi important de savoir si votre gestionnaire de patrimoine est force de proposition lorsque des opportunités de marché se présentent. En effet, nombreux sont les clients qui ne sont pas satisfaits du suivi des banques. Pour cela, vérifiez si le cabinet a mis en place des procédures de suivi pour la gestion.
Suivi et contrôle : le cabinet a-t-il mis en place une procédure de suivi et de contrôle pour assurer une bonne gestion de votre patrimoine et de vos projets personnels ? L’objectif étant d’une part de s’adapter en permanence à l’évolution de votre situation patrimoniale, et d’autre part d’adapter les investissements et la stratégie en fonction des évolutions du marché.
Garanties : Enfin, vérifier si le cabinet est adhérent à la CNCGP (Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine). Cette chambre régule et contrôle la profession et impose un code de déontologie. Vous assurer également que le cabinet possède l’ensemble des habilitations professionnelles exigées pour l’exercice de sa profession. Vérifiez le numéro Orias, la carte T pour les transactions immobilières, son numéro CIF (conseil en investissement financier), et également les assurances couvrant sa responsabilité civile professionnelle (RC Pro).
Obtenez gratuitement une étude personalisée Les informations recueillies sur ce formulaire sont enregistrées dans un fichier informatisé par Agora Finance. Elles sont conservées pendant trois ans et sont destinées à adresser une réponse à votre demande via ce formulaire. Conformément à la loi « informatique et libertés », vous pouvez exercer votre droit d’accès aux données vous concernant et les faire rectifier en contactant dpo@agorafinance.frVotre simulation
Quelles sont les garanties que doit fournir un cabinet en gestion de patrimoine ?
L’activité de gestion de patrimoine est régulée par plusieurs organismes de surveillance permettant de contrôler et de sécuriser l’activité professionnelle en gestion de patrimoine. Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine ? et vérifier le respect des exigences réglementaires ?
Quels sont les organismes de contrôle et de surveillance pour la gestion de patrimoine ?
La CNCGP : Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine, est une association de CIF (conseiller en investissements financiers), agréée par l’Autorité des Marchés Financiers.
Elle a pour mission de promouvoir la profession de CGP, de défendre ses intérêts et d’accompagner ses adhérents dans l’exercice de leur activité professionnelle.
l’Orias : Le Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance, recense notamment les professionnels autorisés à exercer les activités d’intermédiaire en assurance, en opérations de banques et en services de paiement, et les conseillers en investissements financiers. Aussi, tout conseiller en gestion de patrimoine doit présenter à ses clients son numéro d’immatriculation à l’Orias.
L’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) est chargée de la surveillance de l’activité des acteurs financiers. Cet organisme de contrôle exige que le conseiller en Gestion de Patrimoine respecte des démarches professionnelles très strictes.
La CCI (Chambre de Commerce et d’Industrie) délivre les agréments permettant d’exercer l’activité de transaction et gestion immobilière à travers la carte T. Le cabinet en gestion de patrimoine doit respecter les obligations légales en matière de transaction immobilière à savoir, l’affichage de ses honoraires indiquant son numéro d’immatriculation et la date de validité.
L’AMF (Autorité des Marchés Financiers), créée en 2003, c’est une autorité publique indépendante qui régule les marchés financiers et régule les produits d’épargne.
La CNIL (Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés), créée le 6 janvier 1978, est chargée de veiller à la protection des données personnelles, et également à la gestion des contenus dans les fichiers et traitements informatique ou papier, aussi bien publics que privés.
Quels sont les documents réglementaires obligatoires avant tout conseil ?
Préalablement à tout conseil, le cabinet doit communiquer et faire signer 3 documents indispensables afin d’exercer dans un cadre légal : le document d’entrée en relation, la lettre de mission et le profil de risque.
- Le document d’entrée en relation (DER) présente le cabinet et ses habilitations professionnelles. Cela permet aux futurs clients de s’assurer que le conseiller en gestion de patrimoine a le droit de conseiller et présenter toutes solutions d’épargne, d’investissements en immobilier et tout conseil en fiscalité. Dans ce document, le client trouvera également les organismes de contrôle auprès desquels il pourra se retourner en cas de litige avec le cabinet, ainsi que les dernières obligations concernant le règlement général sur la protection des données (RGPD).
- La lettre de mission décrit la future mission qui sera réalisée par le gestionnaire de patrimoine. Elle doit préciser les objectifs de la mission, la définition du cahier des charges du client, le délai de réalisation et le montant des honoraires et commissions du conseil en toute transparence.
- Le profil de risque est un document à remplir obligatoirement lors d’investissements financiers et / ou immobiliers. Il comporte des questions qui permettront de déterminer le profil de risque du client afin d’établir une stratégie d’investissement adaptée.
Suite à la signature de ces documents par les deux parties, le conseiller peut enfin réaliser un audit patrimonial et préconiser des solutions précises à son client. Lorsqu’elles seront définies, le cabinet devra formaliser la mise en place de l’opération à travers un document de conseil : le rapport écrit de conseil. - Le rapport écrit de conseil (REC) met en évidence les raisons pour lesquelles les préconisations patrimoniales proposées correspondent le mieux aux exigences et besoins des clients. Il reprend aussi les avantages et les risques de chaque solution, conformément au service de recommandation personnalisée fournie par le conseil en gestion de patrimoine. Ce document intègre également les frais de chaque solution d’investissement en toute transparence.
- La convention de réception-transmission d’ordres (RTO) a pour objet de définir les conditions dans lesquelles le gestionnaire de patrimoine pourra fournir au client la prestation de réception-transmission d’ordres. Cette prestation devra expressément s’inscrire dans le prolongement de l’activité de conseil. Elle ne devra s’exercer qu’en vue de transmettre un ordre résultant d’une préconisation prodiguée par le conseiller.
Agora Finance veille à garantir le respect des mesures réglementaires, afin d’accompagner au mieux ses clients en toute sécurité.
Remplir toutes ces obligations n’assure cependant pas la qualité d’un cabinet : la démarche globale et transversale du cabinet en gestion de patrimoine est primordiale afin de pouvoir fournir un conseil adapté aux divers objectifs des clients.
Quel cabinet en gestion de patrimoine est adapté à mon patrimoine ?
Selon la valorisation du patrimoine de chaque client, il est important de choisir les services de conseils les plus adaptés à vos besoins. En effet, la structure de votre patrimoine nécessitera selon les cas, une plus grande complémentarité d’expertises pour bénéficier de conseils personnalisés.
Patrimoine global inférieur à 1 million d’euros
Si cela concerne une majorité de contribuables en phase de création et de valorisation d’actifs, il est important de commencer à définir une stratégie patrimoniale.
Notre conseil : commencer par être plus attentif aux solutions commercialisées par les réseaux classiques de banque et d’assurance. En effet, les conseils ne sont pas objectifs et les produits souvent médiocres car trop chargés en frais. Consulter un gestionnaire de patrimoine pour optimiser votre situation patrimoniale et fiscale vous permet également de bénéficier d’une information transparente pour pouvoir mieux comprendre les critères de sélection à privilégier pour vos investissements futurs.
Patrimoine supérieur à 1 million d’euros
Un travail de sélection sera nécessaire pour être accompagné par un cabinet en gestion privée offrant une expertise pluridisciplinaire. Il est important de vous assurer que votre expert en patrimoine travaille avec des professionnels tels que des notaires, avocats fiscalistes, experts-comptables spécialisés en ingénierie patrimoniale. Un audit global à 360° devra impérativement être réalisé pour définir et actualiser une stratégie patrimoniale personnalisée.
Patrimoine supérieur à 10 millions d’euros
Vous devrez vous faire accompagner par un département en gestion de fortune afin de gérer au mieux l’ensemble de vos actifs financiers et immobiliers, et optimiser la détention et la transmission de vos structures juridiques professionnelles. Un service de family-office sera également fortement conseillé pour assurer la gestion administrative et financière de l’ensemble du patrimoine global.
Quels sont les cabinets en gestion de patrimoine à éviter ?
Les conseillers en gestion de patrimoine offrent une nouvelle alternative au monopole des banques et des assurances. Mais malheureusement, certains scandales dans la profession montrent qu’il est nécessaire de s’assurer de la bienveillance de son conseil. Plusieurs critères permettent d’éviter les acteurs peu recommandables.
Les cabinets qui se disent gestionnaire de patrimoine… et qui ne le sont pas !
En effet, nombre de cabinets ne sont pas agréés par des chambres syndicales qui ont pour mission d’accompagner et de contrôler les adhérents dans l’exercice de leur activité professionnelle. La CNCGP est devenue un label de qualité et de sécurité pour les épargnants.
Les cabinets en gestion de patrimoine mono produit
Certains assureurs ou sociétés de gestion de patrimoine ne proposent que des assurances-vie souvent avec la même compagnie d’assurance. Dans ce cas, les conseils en investissement ne seront pas objectifs. Les clients ne pourront pas être accompagnés sur d’autres sujets patrimoniaux importants tels que la transmission, les régimes matrimoniaux, ou l’optimisation de la rémunération.
Les cabinets de défiscalisation
Ces sociétés sont encore très nombreuses sur le marché à se présenter comme gestionnaires de patrimoine, alors qu’elles ne proposent principalement que des investissements immobiliers. Cela est dommageable pour le client qui recherche un conseil impartial.
Les cabinets ayant des mauvais avis Google
Connaître l’avis des clients est l’une des meilleures façons de s’assurer de la qualité du cabinet. En effet, les clients mécontents n’hésitent pas à le faire savoir ! Attention au nombre d’avis clients. Il est nécessaire d’avoir plus de 40 avis pour être exhaustif.
Les cabinets pratiquant la vente … plus que le conseil en gestion de patrimoine
Nombreux sont les clients qui se disent avoir été dérangés par l’insistance de leur conseiller de devoir signer rapidement une opération ! Attention aux interlocuteurs trop pressés de vous faire investir. Se faire conseiller et mettre en place des préconisations, demande de respecter certaines étapes pour réaliser des investissements réussis.
Attention aux escroqueries en gestion de patrimoine !
L’escroquerie subie par les footballeurs et révélée par le quotidien l’Équipe en février 2019 montre à quel point il est important d’être vigilant.
Des chiffres édifiants
Plusieurs dizaines de footballeurs professionnels auraient été victimes d’une escroquerie organisée par des intermédiaires (notaires, avocats, et conseillers en gestion de patrimoine) portant sur des investissements immobiliers.
Des conseillers mal intentionnés
À l’aide de certains intermédiaires, des gestionnaires de patrimoine mal intentionnés ont proposé à plusieurs dizaines de sportifs d’investir dans des biens destinés à la location, pour leur permettre de percevoir des revenus optimisés fiscalement et ainsi limiter leur imposition. Ces investissements fiscalement intéressants ont cependant fini par être un gouffre financier pour certains joueurs, car les travaux n’ont jamais été réalisés ou les biens n’ont jamais été livrés. L’épouse d’un joueur sous anonymat précise au quotidien sportif : « C’est une escroquerie qui ne dit pas son nom. Des lots dans l’immeuble de Narbonne ont été vendus dès 2010, nous sommes en 2019 et cet immeuble n’a pas été livré »
Des conséquences financières désastreuses
Au total, environ 60 joueurs, anciens joueurs ou entraîneurs ont été victimes de cette arnaque. Parmi les plaignants, des joueurs passés par l’OM, l’OL ou le PSG mais également des joueurs étrangers, dont un qui aurait perdu huit millions d’euros. Ces joueurs n’ont malheureusement pas été assez vigilants et n’ont pas pris toutes les précautions lors du choix de leur conseiller en investissement.
Un département en gestion de patrimoine pour les sportifs de haut niveau
Afin d’accompagner les sportifs de haut niveau, Agora Finance propose un service spécialisé pour répondre aux nombreux enjeux de clients ayant des situations patrimoniales complexes. Cela nécessite une démarche personnalisée et un accompagnement dans la durée.
Quels sont les classements pour sélectionner un cabinet en gestion de patrimoine ?
Le magazine Décideurs choisit chaque année les meilleurs cabinets en gestion de patrimoine
Actuellement, il existe très peu de classements fiables concernant les cabinets de gestion de patrimoine, de gestion privée et de gestion de fortune. En effet, la disparité en termes de taille, d’actifs sous gestion, de structure rend difficile une classification objective.
Cependant des classements ont vu le jour ces dernières années afin d’appréhender plus facilement la qualité des compétences offertes par les cabinets en gestion de patrimoine.
En effet, après s’être lancé dans le classement des cabinets d’avocats, le magazine Décideurs a réalisé un premier classement répertoriant les cabinets dont l’expertise est reconnue par des professions connexes telles que les avocats, les notaires ou les sociétés de gestion. Ce classement permet plus facilement de choisir un conseiller en gestion de patrimoine et de s’assurer un accompagnement de qualité dans la durée.
Depuis plusieurs années la société Agora Finance Gestion Privée est fière de faire partie des cabinets de gestion de patrimoine à Paris incontournables en France et d’avoir reçu en 2021 le trophée d’Or du meilleur cabinet en gestion de patrimoine. En effet, l’ensemble des collaborateurs du cabinet s’investit sans cesse pour prodiguer à ses clients les meilleurs conseils en matière de stratégie patrimoniale. Nous analysons en permanence les marchés financiers et immobiliers pour sélectionner les meilleures opportunités d’investissement.
Les avis google pour connaître l’expérience des clients
Les avis google, quand ils sont nombreux, permettent d’avoir une idée du sérieux du cabinet en gestion de patrimoine. En effet, les clients mécontents se manifestent souvent. Et de temps en temps, les quelques clients satisfaits partagent leur expérience avec le cabinet en gestion de patrimoine. Une bonne façon d’être rassuré et de sélectionner son gestionnaire de patrimoine en toute sérénité.